هل أنت مستعد لتكاليف الرعاية الصحية في التقاعد؟

شركة

تعتبر تكاليف الرعاية الصحية في التقاعد أمرًا صعبًا بالنسبة للميزانية. سيتعين عليك الحصول على تأمين صحي للتقاعد ، بالإضافة إلى خطة لتغطية النفقات من الجيب والاستعداد لزيادة التكاليف إذا كنت بحاجة إلى الحصول على دعم المعيشة.

إذا بدأت في الادخار للتقاعد عندما كنت صغيرًا ، فهذا رائع! ولكن حتى لو لم تفعل ذلك ، فلا يزال هناك طريق للعيش المريح جنبًا إلى جنب مع النفقات الطبية التي يمكن أن يتوقعها الجميع بعد بلوغهم سن 65 عامًا.

كيف تخطط لتكاليف الرعاية الصحية في التقاعد

من المرجح أن تكون تكاليف الرعاية الصحية في التقاعد باهظة الثمن. تقول دراسة من مركز فانجارد أنه بدءًا من سن 65 ، بمتوسط ​​عمر ، يتوقع بعض الناس إنفاق حوالي 200000 دولار لتكاليف الرعاية الصحية. ينقسم هذا إلى حوالي 8000 دولار سنويًا - ولكنه يمثل فقط زيارات الطبيب المنتظمة والأدوية ، وليس الجراحة أو الرعاية طويلة الأجل. إذا كان لديك برنامج Medicaid أو تغطية رعاية صحية ممتازة للمتقاعدين ، فقد لا تحتاج إلى دفع هذا المبلغ من جيبك.

إن الرعاية طويلة الأجل هي نفقات إضافية لا يغطيها برنامج Medicare ، ويجب أن تتوقع تخصيص 200 دولار يوميًا تقريبًا ، كما يقول ريتشارد ستيفاناتشي ، اختصاصي الطب الباطني وطبيب الشيخوخة الذي يقوم بتدريس فصل حول صحة السكان في جامعة توماس جيفرسون.

هذه مجرد متوسطات. تختلف تكلفة الرعاية الصحية عند التقاعد بشكل كبير بناءً على كل فرد. جينيفر ستيل ، مستشار إدارة الثروات في Northwestern Mutual in The Woodlands ، تكساس ، يشير إلى أن القاعدة الأساسية الجيدة هي أن يكون لديك ما بين 80٪ إلى 85٪ من الدخل السنوي قبل التقاعد لميزانية التقاعد السنوية الخاصة بك. وهذا يشمل جميع تكاليف التقاعد ، بما في ذلك الطعام والسكن والإجازات والمزيد. بالإضافة إلى ذلك ، يجب أن تكون مستعدًا لحوالي عقدين من تكاليف الرعاية الصحية. يقول Stefanacci أن الميزانية على الجانب المحافظ ، وكن مستعدًا بأموال أكثر مما تعتقد أنك ستحتاج إليه.

تغطية التأمين الصحي للمتقاعدين

أحد أهم الأشياء التي يجب معرفتها حول التأمين الصحي بعد التقاعد ، أو خيارات التأمين الصحي الخاصة بك في التقاعد ، هو أنه لا يعمل بالضرورة بنفس الطريقة التي كان يعمل بها التأمين الصحي أثناء وجودك في عالم العمل. ربما تضمنت الخطة التي يرعاها صاحب العمل مدفوعات مشتركة وخصومات أقل ، بالإضافة إلى أنك لا تزال تحصل على راتب. بالنسبة إلى Medicare ، تتغير هذه المدفوعات المشتركة والخصومات اعتمادًا على كيفية حصولك على تغطية Medicare وما إذا كنت مسجلاً أو مؤهلاً للحصول على برامج ومزايا وتأمينات أخرى. لكن ضع في اعتبارك أن Medicare ليس الخيار الوحيد للرعاية الصحية بمجرد تقاعدك.

ميديكار وميديجاب

عندما تبلغ 65 عامًا ، إذا لم تكن تتلقى بالفعل مزايا الضمان الاجتماعي ، فيجب عليك التقدم بطلب للحصول على Medicare. (سيحتاج بعض الأشخاص إلى التقدم إلى مجلس تقاعد السكك الحديدية بدلاً من ذلك) أربعة أجزاء داخل Medicare للاختيار من بينها ، بالإضافة إلى تغطية صحية تكميلية اختيارية تسمى Medigaps إذا كنت مسجلاً في برنامج Medicare الأصلي. إذا كنت لا تزال تعمل أنت أو زوجتك أو تحصل على تأمين من وظيفتك ، فقد لا ترغب في الحصول على الجزأين B أو D حتى الآن. تقليديًا ، سيغطي الجزء ب من برنامج Medicare ما يقرب من 80٪ من التكاليف الطبية ، كما يقول كوبي بلومنفيلد غانتس ، المؤسس المشارك لـ الفصل ، موقع مجاني على الإنترنت يساعد كبار السن على التنقل في عملية الاشتراك في برنامج Medicare. إذا كان لديك برنامج Medicare الأصلي ، فعادة ما يتم دفع نسبة 20٪ المتبقية إما من الجيب أو من خلال خطة Medigap. هذه هي الأجزاء الأربعة التي يضعها Medicare.gov:

• برنامج Medicare الجزء أ: يغطي هذا الجزء من Medicare خدمات مثل الإقامة في المستشفى والرعاية التمريضية الماهرة ورعاية المسنين وخدمات الرعاية الصحية المنزلية المحدودة. إذا دفعت 10 سنوات من ضرائب Medicare أثناء عملك ، فليس لديك أقساط لهذه الخطة. إذا لم تفعل ذلك ، فستصل التكلفة إلى 471 دولارًا أمريكيًا شهريًا في عام 2021. إذا لم تدفع ضرائب Medicare وكان دخلك منخفضًا ، فقد تكون مؤهلاً للحصول على الجزء أ الخالي من قسط من خلال الإعانات الحكومية.
• برنامج Medicare الجزء ب: باستخدام هذا الجزء من برنامج Medicare ، ستدفع أقساطًا ، ومساهمات مشتركة ، ونفقات نثرية. يمكن أن يتراوح قسط التأمين من حوالي 145 دولارًا إلى حوالي 492 دولارًا ، اعتمادًا على دخلك وحالة الإيداع الضريبي. تغطي خطط الجزء ب عادةً الضرورة الطبية - مثل ركوب سيارة الإسعاف والمعدات الطبية - والخدمات الوقائية مثل لقاح الإنفلونزا.
• ميديكير الجزء ج: يشتمل الجزء C من برنامج Medicare على خطط Medicare Advantage. تتعاقد الشركات الخاصة مع Medicare لتقديم هذه الخطط ، والتي تغطي عادةً كلاً من الفوائد الصحية والدوائية. في المتوسط ​​، كما يقول ستيفاناتشي ، تكلف هذه التكلفة حوالي 30 دولارًا شهريًا ، لكن التكاليف تختلف حسب الولاية والخطة. مع خطط Medicare Advantage ، سيكون لديك خصومات وتأمين مشترك ، لذلك ستحتاج إلى استخدام الأطباء داخل شبكة الخطة. إذا اخترت التسجيل في Medicare Advantage ، فهذه هي الطريقة التي ستحصل بها على مزاياك A و B و D بدلاً من الحصول عليها من خلال برنامج Medicare الأصلي.
• ميديكير الجزء د: ميديكير الجزء د هو جزء من برنامج Medicare يغطي الأدوية الموصوفة فقط. ومع ذلك ، يُدار الجزء د من خلال خطط خاصة. لعام 2020 ، القسط الأساسي قبل تطبيق تعديلات الدخل هو 32.74 دولارًا شهريًا ، وهناك خصومات وتأمين مشترك ينطبق أيضًا.
• ميديغاب: Medigaps هي خطط خاصة تدفع مقابل بعض التكاليف التي لا يدفعها برنامج Medicare الأصلي ، مثل المدفوعات المشتركة والتأمين المشترك والخصومات. أنت مطالب بالحصول على الجزأين A و B من برنامج Medicare إذا كنت تريد استخدام خطة Medigap.

ذات صلة: دليل التسجيل المفتوح لبرنامج Medicare

منافع التقاعد الصحية الجماعية

يقدم بعض أصحاب العمل مزايا الخطة الصحية الجماعية للمتقاعدين من الشركة. يعمل هذا بالاشتراك مع Medicare. عندما يكون لديك كلاهما ، فإن أيهما أساسي (فاتورة أولاً) وأيهما ثانوي يعتمد على عدة عوامل. من المهم مراجعة قسم الموارد البشرية لموظفيك لمعرفة كيفية التنسيق مع Medicare وأفضل خيارات توفير التكاليف.

تأمين السوق للتقاعد المبكر

التقاعد في وقت مبكر؟ من المحتمل أن تحصل على خطة تأمين من السوق. يقول غانتس إن الأشخاص الذين يتقاعدون في سن 62 بشكل عام غير مؤهلين للحصول على الرعاية الطبية. ومع ذلك ، ضع في اعتبارك أن خطط السوق للأشخاص في الستينيات من العمر معدلة حسب العمر وستكون باهظة الثمن. يمكنك محاولة الحصول على خطة تعتمد على صاحب العمل للزوج ، إذا كان ذلك ممكنًا وإذا كانت فعالة من حيث التكلفة

تأمين الرعاية طويلة الأمد

مع تقدمك في السن والبدء في الانتقال إلى المواطنة العليا ، من المرجح أن تزداد تكاليف الرعاية طويلة الأجل المحتملة بسبب الأدوية والرعاية المنتظمة وأي علاج للمرض. تلاحظ وزارة الصحة والخدمات الإنسانية الأمريكية أن متوسط ​​السعر لغرفة شبه خاصة في دار لرعاية المسنين هو 6844 دولارًا في الشهر. سيكلفك مكان في مرفق المعيشة بمساعدة 3628 دولارًا شهريًا. يمكنك الحصول على تأمين رعاية طويل الأجل للمساعدة في تحمل هذه التكاليف ، ولكنه باهظ الثمن ولا يتم شراؤه بشكل شائع. ومع ذلك ، إذا كنت تتوقع الكثير من النفقات مع تقدمك في العمر ، فيمكنك التفكير في ذلك أثناء التخطيط للرعاية الصحية للتقاعد.

ذات صلة: تعرف على المزيد حول التسجيل المفتوح في قانون الرعاية الميسرة

تغطية الزوجية

إذا كان زوجك / زوجتك لا يزال يعمل ولم تكن مؤهلاً بعد للحصول على Medicare ، فيمكنك الحصول على خطته الصحية أو البقاء فيها. قد يكون هذا هو الخيار الأقل تكلفة - اعتمادًا على حجم الشركة ، ومقدار التغطية ، وما إلى ذلك. سيوفر لك وقتًا مؤقتًا للحصول على برنامج Medicare قبل أن تتمكن من التبديل.

كوبرا

إذا كنت لا تريد تغطية السوق أو لا يمكنك الحصول على تغطية الزوجية ، فتحقق من تغطية COBRA لصاحب العمل الخاص بك وشاهدها قبل أن تسميها توقف. سيسمح لك معظم أرباب العمل بذلك حافظ على تغطيتك لمدة تصل إلى 18 شهرًا ، ولكن سيتعين عليك دفع نصيب صاحب العمل بالإضافة إلى حصتك.

ميديكيد

إذا كان المال مشكلة في التقاعد ، ابحث في برنامج Medicaid . برنامج Medicaid هو برنامج تأمين مشترك بين الولاية والحكومة الفيدرالية يمنحك تغطية إذا كنت من ذوي الدخل المنخفض ولديك أصول منخفضة. تحقق مع ولايتك لمعايير الأهلية.

يعد اختيار التأمين الذي تريد استخدامه عملية شخصية للغاية ، ويجب النظر فيها بعناية مع جميع نفقاتك وإيراداتك الأخرى التي قد تكون لديك في التقاعد. ضع في اعتبارك أن التكاليف ستزداد مع تقدمك في السن. الزوجان المتقاعدان عن عمر 65 عامًا ويتمتعان بصحة جيدة ويعيشان في متوسط ​​العمر سيكون لهما القليل جدًا من التكاليف من جيبهما. ولكن مع انتقالك إلى كونك مواطنًا مسنًا ، فقد يرتفع هذا المبلغ بشكل كبير إذا كنت تتناول الكثير من الأدوية - كما أن تأمين الرعاية طويلة الأجل ، المستقل عن التأمين الصحي ، ليس أرخص كثيرًا.

كيف يمكنني تقليل تكاليف الرعاية الصحية للتقاعد؟

إن الحفاظ على انخفاض تكاليف الرعاية الصحية عند التقاعد هو أكثر من مجرد زيادة مدخراتك بالفعل. يجب أن تكون استباقيًا بشأن البقاء بصحة جيدة ومراجعة خيارات التأمين الخاصة بك بانتظام. ستساعدك هذه النصائح في الاستعداد لتكاليف الرعاية الصحية والاستعداد لها في التقاعد.

افتح HSA أثناء عملك

نظرًا لأن التخطيط لرعايتك الصحية المستقبلية يأتي مع الكثير من المتغيرات ، فمن الواضح أنه من الصعب التخطيط لها إذا لم تكن قد بدأت بالفعل في الادخار. يقترح Steil فتح حساب توفير صحي (HSA) بينما لا تزال في سنوات عملك. يمكن أن تكون هذه الخطة طريقة رائعة لتوفير التكاليف الطبية أثناء التقاعد ، حيث تسمح لك بالمساهمة سنويًا بعدة آلاف من الدولارات الإضافية في تقاعدك ، حاليًا في بيئة ما قبل الضريبة ، بالإضافة إلى ما قد توفره بالفعل ، كما توضح. .

العمل مع مستشار مالي

بصراحة ، العمل مع مستشار مالي يجعل التخطيط للتقاعد أسهل بشكل عام. سيساعدك المستشار المالي في إلقاء نظرة صادقة على خطة مدخراتك المالية والتقاعدية ، ويمكن أن يساعدك في اكتشاف طرق لتخصيص الأموال لتكاليف الرعاية الصحية دون كسر البنك.

حاول أن تحافظ على صحتك

الطريقة الأكثر فعالية لتقليل تكاليف الرعاية الصحية عند التقاعد هي محاولة البقاء بصحة جيدة. يقول Stefanacci التركيز على ثلاثة جوانب مختلفة من حياتك: العقل (عن طريق حل المشكلات) ، والجسد (عن طريق المشي) ، والروح (من خلال الانخراط مع الآخرين). يقول إنه كلما كنت أكثر صحة ، قل استخدامك للنفقات.

ابحث عن PCP المناسب

سيكون طبيب الرعاية الأولية الجيد هو الشخص الذي يمكنك الالتزام به ، والذي يفهم أهدافك واحتياجاتك واهتماماتك. كلما عملت معهم ، زادت قدرتهم على منحك رعاية شخصية من المرجح أن توفر لك المال على المدى الطويل.

ضع في اعتبارك خطة Medicare Advantage

تأتي خطط Medicare Advantage مع شبكات موفر محدودة ومزيد من القيود بشكل عام ، لكنك تقدم أحيانًا تكاليف أقل. إذا كان المال مصدر قلق كبير وكنت بصحة جيدة نسبيًا ، فقد يكون هذا خيارًا جيدًا.

استفد من إعانات الدخل المنخفض

تقدم Medicare إعانات للمستهلكين ذوي الدخل المنخفض والتي قد تكون قادرًا على استخدامها. بالنسبة إلى الجزء د من برنامج Medicare ، تحقق مما إذا كنت مؤهلاً لذلك مساعدة اضافية ، وهو برنامج يساعد بحوالي 5000 دولار إضافي سنويًا من تكاليف الوصفات الطبية للأشخاص ذوي الموارد المحدودة. يمكنك أيضا التقدم ل أربعة برامج ادخار ميديكير أخرى :

• برنامج مستفيد ميديكير مؤهل: حد دخل شهري فردي قدره 1،084 دولارًا أمريكيًا ؛ يساعد في دفع أقساط الجزأين A و B
• برنامج مستفيد محدد من الرعاية الطبية لذوي الدخل المنخفض: حد دخل شهري فردي يبلغ 1،296 دولارًا أمريكيًا ؛ يساعد في دفع أقساط الجزء ب
• برنامج فردي مؤهل: حد دخل شهري فردي يبلغ 1،456 دولارًا أمريكيًا ؛ يجب أن تحتوي أيضًا على تغطية الجزء أ ؛ يجب إعادة التقديم كل عام ؛ يساعد في دفع أقساط الجزء ب
• برنامج الأفراد المعوقين والعاملين المؤهلين: يجب أن يكون معاقًا عاملاً تحت سن 65 عامًا فقد تغطية الجزء أ بعد العودة إلى العمل ؛ يجب ألا تحصل على مساعدة طبية من ولايتك ؛ حد الدخل الشهري الفردي البالغ 4،339 دولارًا أمريكيًا ؛ يساعد في دفع أقساط الجزء أ

أعد تقييم وضعك كل عام

هذا أمر بالغ الأهمية. وفقًا لستيفاناتشي ، أنشأ معظم الأشخاص رعايتهم الصحية لعمر 65 عامًا ثم لا يعيدون تقييم خطتهم مرة أخرى. شركات التأمين تعرف ذلك ، ولا تخشى الاستفادة منه. قال إنها مثل فاتورة البرقية الخاصة بك. هناك فوائد وتجعل التسجيل أمرًا جذابًا حقًا. ثم بمرور الوقت ، تزيد الخطة ببطء من الإنفاق الشخصي وتقلل من الفوائد. ولا أحد يعلم بحدوث ذلك. إذا قمت بتحليل خطتك كل عام لمعرفة ما إذا كانت لا تزال تعمل من أجلك ، فلن تكون هذه مشكلة.

يمكنك إجراء هذا التقييم السنوي كجزء من التسجيل المفتوح لبرنامج Medicare ، والذي يحدث كل عام من 15 أكتوبر إلى 7 ديسمبر. باستخدام برنامج Medicare.gov's Plan Finder ، راجع خطتك الحالية لمعرفة ما إذا كان أي شيء قد تغير ، مع إيلاء اهتمام خاص لأقساط التأمين ، خارج - وثائق تكاليف الجيب ، والصيغ ، وإثبات التغطية والإشعار السنوي بالتغيير. يجب عليك أيضًا مقارنتها بالخطط الأخرى المتاحة ومعرفة ما إذا كان هناك ملاءمة أفضل بناءً على كيفية تغير احتياجاتك الطبية.

استخدم بطاقة التوفير للوصفات الطبية

مع ارتفاع تكاليف الأدوية الآن إلى الآلاف اعتمادًا على ما يتم علاجه أو إدارته ، تعد بطاقة التوفير التي تصرف بوصفة طبية مثل SingleCare واحدة من أسهل الطرق لخفض التكاليف. يمكنك الحصول على بطاقة واحدة من الصيدلية المحلية ، أو التسجيل للحصول على واحدة عبر الإنترنت ، أو معرفة ما إذا كانت خطتك الطبية تقدم واحدة. ومع ذلك ، تعمل بطاقة الادخار بدلاً من التأمين ؛ مما يعني أنه يمكنك استخدام برنامج Medicare أو مزايا التأمين الخاصة بك أو مدخرات SingleCare - وليس كليهما.