HDHP مقابل PPO: ما الفرق؟
شركةقد يكون اختيار أفضل خطة رعاية صحية لك عملية صعبة. قد يكون لديك أسئلة أكثر من الإجابات بعد مراجعة المزايا الصحية الخاصة بك عند بدء عمل جديد أو أثناء التسجيل المفتوح.
الخطط الصحية عالية التحمل (HDHP) وخطط منظمة المزود المفضل (PPO) هما خياران شائعان يوفرهما أصحاب العمل للتأمين الصحي. إحدى هذه الخطط ليست بالضرورة أفضل دائمًا من الأخرى. عندما يتعلق الأمر بالاختيار بين خطة HDHP مقابل خطة PPO ، تختلف إجابة أفضل خطة حسب الفرد. قد يختلف الأمر من سنة إلى أخرى بالنسبة للشخص بناءً على ظروفه.
يمكن أن تساعدك مقارنة تغطية وتكاليف HDHPs و PPOs على الاختيار الأفضل.
HDHP مقابل PPO
خطة الخصم المرتفع هي نوع من التأمين الصحي مع خصومات أعلى ولكن أقساط أقل. ستدفع نقودًا أقل كل شهر ولكن ستتحمل المزيد من التكاليف من جيبك الخاص للنفقات الطبية قبل أن تبدأ التغطية التأمينية.
ل منظمة المزود المفضل (PPO) هو نوع خطة ذات خصومات أقل ولكن أقساط شهرية أعلى. ستدفع المزيد من الأموال كل شهر ولكن ستدفع تكاليف أقل من جيبك الخاص للخدمات الطبية وقد تتمكن من الوصول إلى مجموعة واسعة من الخدمات أو مقدمي الخدمات.
عادةً ما تفيد برامج HDHP المستهلكين الأصحاء الذين لا يتوقعون أن يحتاجوا إلى الكثير من العناية الطبية لهذا العام ، وتشمل المزايا أقساط شهرية أقل ، كما توضح سوزان بيتون ، نائب الرئيس السابق لخدمات مقدمي الخدمات ، وإدارة الرعاية ، والمخاطر في بلو كروس وبلو شيلد في نبراسكا. .
يقول بيتون إن PPO ، خاصة تلك ذات التحمل المنخفض ، قد تناسب أولئك الذين يتوقعون زيارات متكررة للطبيب والوصفات الطبية بسبب شيء مثل حالة مزمنة.
إيجابيات وسلبيات HDHP مع HSA
يعد HDHP مفيدًا لأولئك الذين لا يتوقعون وجود العديد من النفقات الطبية على مدار العام. عادةً ما تكون برامج HDHP مفيدة للشباب والأفراد الذين ليس لديهم أسر والذين يتمتعون بصحة جيدة بشكل عام. ضع في اعتبارك أنه قد لا يكون لديك سداد مشترك لزيارات الطبيب باستخدام خطة HDHP حتى تقابل مبلغ الخصم المرتفع .
تأكد من أن تسأل عما إذا كان صاحب العمل الخاص بك يقدم HDHP مع حساب التوفير الصحي (HSA) ، كما تنصح Beaton. عندما تختار HDHP ، قد تتمكن أيضًا من اختيار استخدام HSA مع مساهمة صاحب العمل. لا يتم تقديم HSAs في بعض الأحيان لخطط PPO التي يرعاها صاحب العمل - ولكن ، بالتناوب ، قد تكون قادرًا على استخدام حساب إنفاق مرن ( FSA ) مع أنواع خطط PPO.
ان HSA هو حساب توفير قبل خصم الضرائب يتم استخدامه كطريقة دفع للنفقات الطبية المعتمدة. يتداول المال في حساب التوفير هذا على أساس سنوي ؛ ومع ذلك ، هناك سنوي أقصى مساهمة التي تختلف بين الخطط الفردية (3550 دولارًا) والخطط العائلية (7100 دولارًا).
تعد HSA مفيدة بشكل خاص لأنها تستخدم دولارات قبل الضرائب وتجمع أرباحًا معفاة من الضرائب. تغطي HSAs مجموعة واسعة من النفقات المؤهلة ، بما في ذلك الخدمات الطبية ، والرؤية ، والعناية بالأسنان ، والوصفات الطبية. ستبقى أموال HSA الخاصة بك معك حتى إذا قمت بتغيير الخطط أو نقل الوظائف. يمكن أيضًا مشاركتها مع عائلتك.
أصبح استخدام HDHPs مع HSAs شعبية متزايدة ، خاصة للشباب. على الرغم من أن HSA قد تبدو ميزة جذابة ، إلا أن حسابات التوفير هذه يمكن أن تتضمن رسومًا للصيانة الشهرية واستخدام بطاقة الخصم HSA في الصيدلية أو مكتب الطبيب.
تتطلب HSAs أيضًا أن تظل على اطلاع دائم بسجلاتك وأن ترسل إيصالاتك للموافقة على النفقات الطبية المؤهلة. قد لا يتم دفع بعض المطالبات من قبل مسؤول HSA إذا لم تكن نفقات مؤهلة. تحقق مع مسؤول HSA الخاص بك قبل إجراء عمليات شراء مشكوك فيها في صيدلية أو في أي مكان آخر.
أيضًا ، إذا كنت تستخدم HSA الخاص بك لتغطية نفقات غير مؤهلة قبل سن 65 ، فستواجه ضرائب وغرامة بنسبة 20٪ ، وفقًا للتغييرات في قانون الرعاية الميسرة (ACA). يعتقد بعض الناس أن هائل سعيد أنعم على أنه صندوق طوارئ ، ولكن مع هذه الاعتبارات ، قد تفكر مليًا في كيفية رؤيتك لـ HSA.
إيجابيات وسلبيات PPO
عادة ما تكون PPOs أفضل لأولئك الذين يتوقعون وجود المزيد من النفقات الطبية على مدار العام. عادةً ما تكون هذه الخطط مفيدة لكبار السن وذوي العائلات والأشخاص الذين يعانون من ظروف صحية تتطلب علاجًا منتظمًا.
مع تقدمك في العمر ، أو مواجهة مشكلات صحية ، أو دعم الأسرة ، قد يبدأ PPO في جعله أكثر منطقية. لدى PPOs أقساط تأمين شهرية أعلى ، لكن يمكنهم مساعدتك على التوفير على المدى الطويل إذا كنت بحاجة إلى خدمات الرعاية الصحية بشكل متكرر. من خلال زيادة الاستثمار في تأمينك الصحي على مدار العام ، يمكنك تغطية المزيد من نفقاتك الطبية من خلال التأمين.
تأتي PPOs أيضًا مع مزايا مرونة إضافية. في خطة PPO ، لديك الحرية في اختيار الطبيب أو المستشفى الذي تختاره. حتى إذا لم يكونوا في شبكتك ، فسيظل التأمين الخاص بك يقدم تغطية متكررة. باستخدام PPO ، يمكنك زيارة أخصائي أو إجراء إجراء أو اختبار دون موافقة طبيب الرعاية الأولية الخاص بك. إذا كانت المرونة في اختيارات الرعاية الصحية مهمة بالنسبة لك ، فقد تكون خطة PPO أفضل من خطة HDHP.
ما هي الخطة التي تستحق ذلك؟
سنراجع الآن كيف تقرر ما إذا كانت خطة HDHP أو PPO ستكون أفضل بالنسبة لك. أولاً ، ضع في اعتبارك الأسئلة التالية:
- كم مرة تذهب للطبيب؟
- هل تعاني من حالة صحية مزمنة تتطلب علاجًا متكررًا؟
- كم مرة تحتاج إلى رعاية طارئة؟
- هل تخطط لعملية جراحية قادمة؟
- هل تتوقع مولود هذا العام؟
- هل تدعم الزوج أو الزوجة أو المصاريف الطبية للطفل أيضًا؟
- ما هي أهمية المرونة في اختيار الطبيب المفضل؟
- ما مدى أهمية المرونة في رؤية أخصائي؟
إذا كنت تزور الطبيب بشكل متكرر ، أو لديك حالة مزمنة ، أو تسعى غالبًا للحصول على رعاية طارئة ، أو أجريت عملية جراحية مخططة ، أو تتوقع ولادة طفل ، أو تدعم النفقات الطبية للعديد من أفراد الأسرة ، أو تهتم بالمرونة ، فإن PPO سيكون أفضل من HDHP. ومع ذلك ، إذا لم تكن أي من هذه الاعتبارات تهمك ، فمن المحتمل أن تكون أكثر ملاءمة لك مع HDHP.
ملاحظة: خطط HDHP و PPO ليست خيارات التأمين الصحي الوحيدة. هناك أيضًا منظمات صيانة صحية (HMO) ، منظمات موفر حصرية (EPO) ، وخطط نقاط الخدمة (POS).
ذات صلة: HMO مقابل PPO
بعد ذلك ، تأكد من فهم المصطلحات الأساسية المرتبطة بكل منها خطط التأمين الصحي .
- غالي : كم تدفع كل شهر للحصول على تأمين صحي.
- للخصم : كم عليك أن تدفع مقدمًا سنويًا للحصول على الرعاية الطبية. بمجرد استيفاء مبلغ الخصم الخاص بك ، تبدأ تغطية التأمين الصحي.
- حد خارج الجيب : بعد إنفاق هذا المبلغ في عام على الرعاية الطبية من الجيب (لا يشمل الأقساط) ، سيدفع التأمين الخاص بك 100٪ من النفقات المؤهلة.
- هائل سعيد أنعم: حساب توفير صحي قبل الضريبة يمكن استخدامه مع HDHP. يتم ترحيل المساهمات في خطط HSA سنويًا.
- Copay : رسم ثابت تدفعه مقابل الوصفات الطبية والفحوصات وخدمات الرعاية الصحية الأخرى.
- تأمين العملة : النسبة المئوية للتكاليف التي تدفعها مقابل النفقات الطبية المغطاة بعد استيفاء المبلغ المقتطع.
HDHP مقابل حاسبة PPO
يمكن أن يساعدك فهم الشروط أعلاه في التنقل في الحسابات المتعلقة بالمبلغ الذي ستدفعه مقابل التأمين الصحي. عندما تقرر بين الاثنين ، يجب عليك أولاً تقدير نفقاتك الطبية السنوية. قد لا يكون لدى الفرد السليم الكثير من النفقات المقدرة. ومع ذلك ، يجب أن يفكروا في إمكانية الإصابة بالأنفلونزا أو الإصابة.
بمجرد تقدير نفقاتك الطبية ، اجمع القسط الشهري لكل خطة ، بالإضافة إلى حدود كل منها من الجيب. بافتراض أنك تستخدم العلاج داخل الشبكة ، فسيكون هذا الرقم هو التكلفة القصوى المطلقة التي تدفعها من الجيب للسنة.
على سبيل المثال ، قد تفرض خطة PPO خصمًا قدره 1250 دولارًا مع قسط شهري قدره 600 دولار. بعد مضاعفة القسط الشهري لمدة 12 شهرًا (600 دولارًا × 12) وإضافة المبلغ المقتطع للتكاليف من الجيب ، يصل هذا إلى إجمالي 8450 دولارًا سنويًا ، لا يشمل الاشتراكات أو التأمين المشترك. ومع ذلك ، فإن الحد الأقصى من الجيب لـ خطط المجموعة في 2020 هو 8،150 دولارًا للأفراد و 16،300 دولارًا للعائلات. قد تكون نفقاتك الشخصية مساوية لهذا الحد أو أقل منه.
قد يتقاضى HDHP مبلغًا قابلاً للخصم قدره 3000 دولار مع قسط شهري قدره 400 دولار. بعد مضاعفة القسط الشهري لمدة 12 شهرًا (400 دولارًا × 12) وإضافة المبلغ المقتطع للتكاليف من الجيب ، يصل هذا إلى إجمالي 7،800 دولار سنويًا. في عام 2020 ، لا يمكن أن تتجاوز حدود المصروفات الشخصية لـ HDHPs 6900 دولار للأفراد أو 13800 دولار للعائلات. لذلك ، يمكنك أن تتوقع أن تكون التكاليف التي تدفعها من جيبك مساوية أو أقل من الحد المسموح به من الجيب.
في المثال الثاني ، ستدفع 200 دولار أقل كل شهر على القسط وتوفر 900 دولار على التكاليف السنوية ، لا تشمل الاشتراكات أو التأمين المشترك.
إذا وجدت أن تكلفة HDHP من الجيب أقل من خيار PPO ، فيبدو أن الخيار الذكي سيكون اختيار HDHP ، كما يقول بيتون. ومع ذلك ، قبل اتخاذ هذا الاختيار ، تأكد من أن ميزانيتك يمكنها التعامل معه. هل ستكون قادرًا على دفع 250 دولارًا أمريكيًا مقابل زيارة مكتبك في يوم زيارتك ، أو 800 دولار أمريكي في غرفة الطوارئ ، وما إلى ذلك ، حتى يتم استيفاء المبلغ المقتطع؟ إذا كانت ميزانيتك الحالية لا تحتوي على مساحة لتغطية التكاليف المرتفعة وقت الخدمة ، فأنت بحاجة إلى التفكير مرتين قبل اختيار خطة HDHP.
قد يكون من المنطقي أكثر على المدى الطويل اختيار خطة PPO بقسط أعلى كل شهر مع الحصول على تغطية تأمينية أكبر. هذا ينطبق بشكل خاص على أولئك الذين تظهر حساباتهم أن HDHP سيكلف المزيد من أموالهم الخاصة أو لأولئك الذين ليسوا على استعداد للمراهنة على عدم وجود أي نفقات طبية غير متوقعة تنشأ على مدار العام.
عوامل أخرى للنظر فيها
يعد اختيار خطة التأمين الصحي قرارًا فرديًا للغاية يتطلب مراعاة العديد من العوامل ، بما في ذلك:
- حالتك الصحية
- صحة عائلتك
- تفضيلات المرونة لمقدمي الرعاية الصحية أو المتخصصين
- وضعك المالي
- ما إذا كان يمكنك دفع المزيد مقدمًا مع أقساط التأمين لمزيد من التغطية
- ما مقدار أموال HSA التي يمكنك استخدامها
- سقف الإنفاق الشخصي على كل سياسة
إذا كنت لا تزال بحاجة إلى مساعدة في اختيار خطة ، فاستشر وكيل التأمين الصحي أو موظفي الموارد البشرية في شركتك. لديك الفرصة لتعديل خطتك سنويًا أثناء التسجيل المفتوح أو في حالة تغيرات حالة الحياة. تشمل أحداث الحياة المؤهلة الزواج أو الطلاق وولادة طفل وما إلى ذلك.
وفر مع SingleCare
بغض النظر عن تغطية التأمين الصحي الخاصة بك ، كوبونات سينجل كير متاحة لجميع عملاء الصيدليات. حتى إذا لم يكن لديك تأمين صحي ، يمكنك استخدام SingleCare للعثور على خصومات على معظم الوصفات الطبية.
إن SingleCare ليس شكلاً من أشكال التأمين الصحي ، ولا يمكن استخدامه مع تأمينك الصحي. لا يتم تطبيق أي نفقات نثرية خاصة بالوصفات الطبية التي يتم خصمها باستخدام قسيمة SingleCare على المبلغ القابل للخصم الخاص بك.
