ما الفرق بين HSA و FSA و HRA؟

تسأل الشركة SingleCare

لا يغطي التأمين كل شيء. هذا هو المكان الذي تظهر فيه خطط التوفير HSA و FSA و HRA - فهي وسيلة لتخصيص الأموال للنفقات الصحية التي تعرف أنها قادمة ، والتي لا تندرج تحت مظلة المزايا الخاصة بك.

إذا كنت تعمل لحسابك الخاص ، أو تشتري تأمينًا خاصًا بك ، فأنت مؤهل فقط للحصول على HSA. إذا حصلت على تأمين من خلال صاحب العمل ، فقد يكون لديك أيضًا حق الوصول إلى واحد - أو كل أنواع الحسابات هذه. وربما تتساءل كيف (ولماذا) يجب أن تختار واحدًا على الآخر.

في حساء الأبجدية من مختصرات خطة توفير الرواتب ، من السهل أن تفقد المسار. ماذا يفعل كل اختصار حقا يعني؟ كيف هم مختلفون؟ ما هو نفس الشيء؟ إذا قمت بخلط القواعد ، فقد ينتهي بك الأمر إلى تكلفتك المال. استخدم هذا الدليل لتمييزهم عن بعضهم البعض.

ماذا تعني HSA؟

حساب التوفير الصحي (HSA) هو طريقة خاصة لتخصيص الأموال لتغطية تكاليفك الطبية قبل أن تفي بالتأمين القابل للخصم. إنه متاح لأي شخص لديه خطة صحية عالية للخصم (HDHP).

ما يمكن اعتباره تغيرات عالية للخصم كل عام. في 2019 ، تبلغ 1350 دولارًا أمريكيًا أو أكثر للفرد ، و 2700 دولار أمريكي أو أكثر للعائلة. في عام 2020 ، سترتفع هذه المبالغ إلى 1400 دولار و 2800 دولار. من المهم معرفة المصاريف التي يجب دفعها من الجيب قبل استيفاء المبلغ المقتطع في HDHP ، كما يقول تيم تشيرش ، دكتور صيدلة ، مدير المحتوى في الصيدلي المالي الخاص بك . على الرغم من أن الأقساط ستكون أقل بشكل عام ، إذا لم يكن المرء قادرًا على تغطية آلاف الدولارات للحصول على رعاية غير متوقعة ، فقد يؤدي ذلك إلى ديون طبية أو ردع الكثيرين عن طلب الرعاية في المقام الأول

الغرض من HSA هو تسهيل دفع التكاليف الطبية (مثل الزيارات غير المتوقعة للطبيب أو رعاية حالة مزمنة) قبل الوفاء بالخصم الخاص بك ويبدأ التأمين الخاص بك في تغطية التكاليف. يتم تمويل الحساب قليلاً من كل راتب ؛ يمكن لأصحاب العمل إضافة أموال كجزء من خطة المزايا الصحية أيضًا. أعتقد أن أي شخص مصاب بواحد أو أكثر من الحالات المزمنة من المحتمل أن يستخدم الرعاية الصحية في كثير من الأحيان ، وبالتالي لديه المزيد من الفرص لاستخدام هائل سعيد أنعم للزيارات ، و / أو الوصفات الطبية المشتركة ، و / أو الإمدادات الإضافية التي قد لا يغطيها التأمين الخاص بهم ، جيفري براتبرج ، دكتور . ، أستاذ إكلينيكي في كلية الصيدلة بجامعة رود آيلاند.

الامتيازات هي:

• أي أموال تدخرها تخضع للضريبة. بمعنى أنه يقلل من دخلك الإجمالي ومقدار الضريبة التي تدفعها.
• الفائدة على الأموال في حسابك معفاة من الضرائب.
• أنت تملك الحساب. لذلك ، إذا قمت بتغيير صاحب العمل ، فإنك تحتفظ بأموالك ، ولن تنتهي صلاحية الأموال في نهاية العام. إذا لم تنفق كل الأموال التي قمت بحفظها ، فسيتم تدوير الرصيد. يمكنك إجراء عمليات سحب للنفقات غير المؤهلة على الحساب ، ولكنك ستدفع غرامة ضريبية حتى تبلغ سن 65 عامًا.

بالإضافة إلى ذلك ، بالنسبة لأولئك الذين لديهم تدفق نقدي جيد أو مدخرات أخرى لتغطية النفقات الطبية في خطة صحية قابلة للخصم عالية (HDHP) ، يمكن للمرء التعامل مع HSA كحساب تقاعد مفضل للضرائب مع الأموال التي يتم استثمارها ، كما يوضح الدكتور تشيرش. بفضل المزايا الضريبية الثلاثية ، ستؤدي المساهمات التي تصل إلى الحد الأقصى إلى خفض الدخل الإجمالي المعدل للفرد (AGI) ، وتنمو معفاة من الضرائب ، ويمكن جعل التوزيعات معفاة من الضرائب للنفقات الطبية المؤهلة أو بغض النظر عن الاستخدام بعد سن 65.

تتلقى بطاقة خصم أو شيكات تسحب على رصيد حساب HSA الخاص بك لتغطية النفقات المؤهلة ، مثل المعينات السمعية أو رسوم المختبر لسحب الدم. أوصي بأن يستخدمها الناس للدفع مقابل الاشتراكات في الأدوية الموصوفة ، والأدوية التي تصرف بدون وصفة طبية ، وواقي الشمس ، والزيارات المشتركة ، وحتى الخدمات السريرية الصيدلانية إذا تمت تغطيتها بواسطة HSA ، كما يقول الدكتور براتبيرج. لتوفير المزيد من المال ، استخدم بطاقة SingleCare الخاصة بك في مكتب الصيدلية ، للتأكد من حصولك على أفضل سعر.

يمكنك المساهمة بمبلغ يصل إلى 3500 دولار للفرد أو 7000 دولار للعائلة في عام 2019. في عام 2020 ، يرتفع الحد الأقصى إلى 3550 دولارًا و 7100 دولارًا على التوالي.

ماذا تعني FSA؟

حساب التوفير المرن (FSA) - يسمى أحيانًا ترتيب الإنفاق المرن - هو وسيلة لتخصيص دولارات قبل الضرائب لنفقات الرعاية الصحية إذا كان لديك تأمين من خلال صاحب العمل. أرباب العمل تستطيع المساهمة في FSA الخاص بك ، ولكن هذا ليس مطلوبًا.

يمكنك حفظ ما يصل إلى 2650 دولارًا أمريكيًا عام لكل صاحب عمل. أي مساهمات في FSA الخاص بك تقلل من الدخل الإجمالي ، ومقدار الضريبة التي ستدفعها. هناك طريقتان لإنفاق الأموال في هيئة الخدمات المالية الخاصة بك: استخدام بطاقة الخصم للدفع كما تنفق ، أو عن طريق إرسال الإيصالات (والمستندات الداعمة الأخرى) للتعويض.

يمكن للأموال التي يتم توفيرها في هيئة الخدمات المالية (FSA) أن تدفع مقابل مجموعة متنوعة من النفقات والمستلزمات الطبية - ويقدم بعض أصحاب العمل خدمات رعاية المعالين (FSA) لتوفير تكاليف رعاية الأطفال. فقط كن حذرًا ، لأن FSAs لها قيود معينة:

• عليك أن تعلن عن مقدار المساهمة في كل فترة دفع ، وغالبًا لا يمكنك تغييرها حتى فترة التسجيل المفتوحة.
• صاحب العمل الخاص بك يمتلك الحساب. هذا يعني أنك إذا قمت بتغيير صاحب العمل ، فإنك تخسر المال.
• تتطلب منك معظم FSAs إنفاق أي أموال قبل نهاية العام. إذا لم تنفق الرصيد ، لا تقوم FSA بتجديد الأموال غير المستخدمة. تخسر المال.

إذا كنت تعاني من حالة صحية مزمنة تعلم أنها ستكلفك مبلغًا معينًا على مدار العام ، فقد تكون طريقة جيدة لتقليل فواتير الضرائب. أو ، في ظروف معينة ، إذا وصلت إلى الحد الأقصى للمساهمة في HSA ، فيمكنك الحصول على FSA أيضًا. ولكن ، إذا كنت شابًا وتتمتع بصحة جيدة وتميل إلى نسيان أمر الرعاية الصحية ، فقد لا يكون FSA هو الخيار الصحيح.

HSA مقابل FSA

هناك الكثير من القواسم المشتركة بين HSAs و FSAs. أنت تساهم بأموال قبل خصم الضرائب - مما يقلل من إجمالي دخلك للأغراض الضريبية - ثم تستخدمه لدفع النفقات الطبية التي لا تغطيها خطة التأمين الخاصة بك. ما هو الفرق بين HSA و FSA؟ فيما يلي بعض الأشياء المهمة.

HSAs

• HSAs مخصصة فقط للأشخاص الذين لديهم خطط صحية ذات خصومات عالية.
• حد المساهمة هو 3500 دولار للفرد و 7000 دولار للعائلة.
• يمكنك تغيير مقدار مساهمتك على مدار العام.
• تحويل أموال HSA من سنة إلى أخرى.
• HSAs متاحة للعاملين لحسابهم الخاص والموظفين المنتظمين.
• الفرد يمتلك حساب هائل سعيد أنعم.
• يربح الحساب فائدة ، وهو معفى من الضرائب.
• الحساب ملكك حتى لو قمت بتغيير الوظائف.

FSAs

• تتوفر FSAs من خلال أرباب العمل ، مع أو بدون خطة صحية.
• حد المساهمة هو 2650 دولارًا.
• يمكنك فقط تغيير مبلغ مساهمتك أثناء التسجيل المفتوح.
• تعد FSAs هي 'استخدمها أو تخسرها' ، مما يعني أن الأموال المتبقية قد ضاعت في نهاية العام.
• FSAs ليست متاحة للأشخاص الذين يعملون لحسابهم الخاص.
• صاحب العمل يمتلك حساب FSA.
• الحساب لا يكسب فائدة.
• تفقد الحساب إذا قمت بتغيير الوظائف.

ما المقصود بـ HRA؟

حساب سداد صحي ( لعبه ) - تسمى أحيانًا ترتيبات التعويض الصحي - هي طريقة لصاحب العمل لدفع نفقات الرعاية الصحية الخاصة بك من الجيب مع أي نوع من خطط التأمين. لا يمكنك إضافة أموال إليها ، فقط صاحب العمل هو من يستطيع ذلك. يقرر صاحب العمل المبلغ الذي يجب وضعه في الخطة ، وأي أموال متاحة في بداية العام.

يمكنك استخدام أموال HRA عن طريق دفع النفقات الطبية باستخدام بطاقة خصم HRA أو عن طريق تقديم نفقات للتعويض. تعمل حسابات HRA مع حسابات FSA و HSA. عادةً ما يتم دفع المصروفات من هيئة الخدمات المالية أو هائل سعيد أنعم أولاً ، ثم يتم استخدام الأموال من HRA للفرق.

اعتمادًا على كيفية إعداد الخطة ، قد يتم ترحيل الأموال من سنة إلى أخرى.

HRA مقابل HSA

الهدف من HRA و HSA هو نفسه: تخصيص الأموال لدفع نفقات الرعاية الصحية التي لا يغطيها التأمين. هذا هو المكان الذي ينتهي التشابه. الفرق بين HRA و HSA؟ اقرأ القائمة أدناه.

HRAs

• يمكن تقديم HRAs مع أي نوع من خطة التأمين.
• لا يوجد حد أدنى أو أقصى للمساهمة. ولكن ، يجب على صاحب العمل تمديد نفس مزايا HRA لجميع الموظفين من نفس الفئة.
• يمكن فقط لأصحاب العمل المساهمة في HRAs.
• عادة ما تعود أموال HRA إلى صاحب العمل في نهاية العام. قد يسمح بعض أصحاب العمل بتمديد جزء من الأموال.
• HRAs ليست متاحة للأفراد العاملين لحسابهم الخاص.
• صاحب العمل يمتلك حساب HRA.
• الحساب لا يكسب فائدة.
• تفقد الحساب إذا قمت بتغيير الوظائف.

HSAs

• HSAs مخصصة فقط للأشخاص الذين لديهم خطط صحية ذات خصومات عالية.
• حد المساهمة هو 3500 دولار للفرد و 7000 دولار للعائلة.
• يمكن لأي شخص المساهمة في HSAs: الأفراد أو أرباب العمل أو أفراد الأسرة.
• تحويل أموال HSA من سنة إلى أخرى.
• HSAs متاحة للعاملين لحسابهم الخاص والموظفين المنتظمين.
• الفرد يمتلك حساب هائل سعيد أنعم.
• يربح الحساب فائدة ، وهو معفى من الضرائب.
• الحساب ملكك حتى لو قمت بتغيير الوظائف.

HRA مقابل HSA مقابل FSA مقارنة

هل ما زلت غير متأكد من كيفية التمييز بين هذه الحسابات؟ الرجوع إلى الجدول أدناه ، لاختلافاتهم الرئيسية.

	HSA	لعبه	FSA
أنت تملك الحساب.	+	✘	✘
صاحب العمل الخاص بك يمتلك الحساب.	✘	+	+
إذا تركت صاحب العمل ، فيمكنك الاحتفاظ بالمال.	+	✘	✘
أنت تضع المال فيه.	+	✘	+
فقط صاحب العمل الخاص بك هو الذي يضع المال فيه.	✘	+	✘
هناك حدود لمقدار المساهمة كل عام.	+	✘	+
يجب أن يكون لديك خطة تأمين ذات خصومات عالية.	+	✘	✘
دائمًا ما يتم ترحيل الأموال غير المنفقة من سنة إلى أخرى.	+	✘	✘