رئيسي >> شركة >> فيما يلي أفضل خيارات التأمين الصحي للعاملين لحسابهم الخاص

فيما يلي أفضل خيارات التأمين الصحي للعاملين لحسابهم الخاص

فيما يلي أفضل خيارات التأمين الصحي للعاملين لحسابهم الخاصشركة

لقد تخلت عن الشركات الأمريكية وقررت أن تكون رئيس نفسك. تهانينا! أنت جزء من جيش متزايد من العاملين لحسابهم الخاص.

وفقا ل دائرة الإيرادات الداخلية ، الشخص الذي يعمل لحسابه / نفسها ويتعاقد مع خدماته / خدماتها مع شركات أخرى يعتبر صاحب عمل مستقل. قد تسمع أيضًا شخصًا يعمل لحسابه الخاص يُشار إليه على أنه عامل مستقل أو متعاقد مستقل.



بقسوة 9.6 مليون عامل في الولايات المتحدة يعملون لحسابهم الخاص تقارير مكتب إحصاءات العمل ، وهي وكالة حكومية تتعقب مثل هذه الأشياء. ومن المتوقع أن ترتفع الأرقام فقط ، حيث يقدر 103 مليون أمريكي يعتبرون أنفسهم عاملين لحسابهم الخاص بحلول عام 2026. وهذا يمثل زيادة بنسبة 7.9 بالمائة.



يعني التوظيف الذاتي أن امتيازات الشركة ، مثل التأمين الصحي ، لا يتم توفيرها من قبل صاحب العمل. يمكن أن يكون اختيار أفضل مصدر تأمين بديل أمرًا معقدًا بعض الشيء.

ما هي أفضل خيارات التأمين الصحي للعاملين لحسابهم الخاص؟

لا يتم توفير المزايا والامتيازات التي قد تتمتع بها مع وظيفة في الشركة في صفقة شاملة عندما تعمل لحسابك الخاص. سيتعين عليك أنت وأفراد أسرتك أن تدافعوا عن أنفسكم لإيجاد تأمين صحي. ضع في اعتباركالخيارات التالية عند تحديد تغطية الرعاية الصحية الأفضل لك:



خيارات التأمين الصحي الشائعة

الدولة أو السوق الفيدرالية

قد تكون مؤهلاً للتسجيل في خطة تأمين من خلال سوق التأمين الصحي (يُسمى أيضًا قانون الرعاية الميسرة أو Obamacare) إذا كنت متعاقدًا مستقلاً أو استشاريًا أو عاملاً مستقلاً أو أي نوع آخر من العاملين المستقلين. هناك عدة فئات من تغطية التأمين الصحي للاختيار من بينها ، بعضها يتضمن خططًا تحتوي على أقساط منخفضة. التسجيل المفتوح هو 1 نوفمبر حتى 15 ديسمبر ؛ ومع ذلك ، يمكنك الحصول على تأمين خارج تلك التواريخ إذا كان لديك ظرف خاص - على سبيل المثال ، فقدت وظيفتك. يمكنك زيارة www.healthcare.gov لمعرفة المزيد حول خياراتك من خلال السوق الفيدرالي.

ميديكيد

يتم تزويد ملايين الأمريكيين بتغطية منخفضة التكلفة أو مجانية من خلال برنامج Medicaid. يمكنك أن تعمل لحسابك الخاص وتكون مؤهلاً للحصول على برنامج Medicaid إذا كانت أسرتك أقل من مستوى دخل معين (يختلف نوعًا ما حسب الولاية ، على الرغم من أن الحكومة الفيدرالية تحدد الحد الأدنى من المعايير) ، وإذا كنت تستوفي بعض معايير الأهلية الأخرى. لا توجد فترة تسجيل مفتوحة لبرنامج Medicaid ، لذا يمكنك التقديم في أي وقت. قم بزيارة قسم الخدمات الاجتماعية المحلي أو التابع للولاية لمعرفة المزيد حول التغطية بموجب برنامج Medicaid ، ومعرفة ما إذا كنت مؤهلاً.

ميديكير

إذا كان عمرك 65 عامًا أو أكثر ، فقد تكون مؤهلاً للحصول على مزايا Medicare. يمكنك أيضًا تلبية معايير Medicare إذا كنت تعاني من إعاقة الضمان الاجتماعي (SSD) لمدة عامين ، أو إذا كنت مصابًا بمرض ALS ​​(مرض Lou Gehrig's) أو لديك مرض الكلى في نهاية المطاف (ESRD).



خطة صاحب العمل من خلال أحد أفراد الأسرة

إذا كان زوجك / زوجتك أو شريكك يعمل ، فتحقق من تكلفة الاشتراك في خطة التأمين الصحي لتلك الشركة. حتى إذا لم تكن متزوجًا بشكل قانوني ، فقد تكون مؤهلاً. يقدم بعض أصحاب العمل ما يسمى بالتغطية الصحية للشراكة المحلية لمن هم في شراكة منزلية. إذا كنت أنت وشريكك (بما في ذلك الأزواج من نفس الجنس) تتشاركان في المنزل وتعيشان حياة منزلية معًا ، فقد تكونان مؤهلين ، طالما أنكما غير متزوجين من أي شخص آخر. ومع ذلك ، اعلم أنه إذا دفع صاحب العمل لشريكك جزءًا من قسط التأمين الصحي الخاص بك ، فقد تضطر إلى دفع ضرائب عليه. بالإضافة إلى ذلك ، تلغي بعض الشركات هذا النوع من التغطية. ستحقق أكبر قدر من النجاح إذا كان شريكك يعمل في شركة كبيرة. وفقا ل المؤسسة الدولية لخطط استحقاقات الموظفين ، من المرجح أن تستمر أكثر من 75٪ من الشركات التي يعمل بها 10000 موظف أو أكثر في تقديم مزايا الرعاية الصحية للشركاء المنزليين من نفس الجنس أو من الجنس الآخر.

بالإضافة إلى ذلك ، إذا كان عمرك أقل من 26 عامًا ، فيمكن أن تتم تغطيتك بموجب خطة التأمين الصحي لوالديك وفقًا لقانون الرعاية بأسعار معقولة.

التأمين الخاص

يمكنك أيضًا اختيار خطة تأمين صحي فردية من خلال شركة تأمين خاصة. ومع ذلك ، يمكنك دفع أقساط شهرية أعلى مما لو كان لديك خطة جماعية. التأمين المقدم من خلال قانون الرعاية الميسرة ، على سبيل المثال ، عادة ما يكون أكثر فعالية من حيث التكلفة من التأمين الصحي الخاص ، مع توفير مزايا مماثلة. إذا كانت لديك بوليصة تأمين ذات خصم أعلى ، ففكر في فتح أ حساب التوفير الصحي (HSA) ، حيث يمكنك إيداع الأموال ، معفاة من الضرائب ، لاستخدامها في النفقات الطبية.



جمعية الخطط الصحية

إذا كنت تعمل لحسابك الخاص ولديك أيضًا عدد قليل من الموظفين ، فابحث في الخطة الصحية للجمعية . تقدم بعض الجمعيات (مثل The Writers Guild of America West و The Freelancers Union) خطط رعاية صحية للأعضاء بأسعار جماعية. تحصل الجمعيات على هذه الأسعار الجماعية ذات الأسعار المعقولة لأنها تتعاون مع آخرين في نفس التجارة أو الصناعة لتشكيل مجموعات كبيرة. لكن هناك جوانب سلبية. تطلب منك بعض الجمعيات إظهار الإقرارات الضريبية وغيرها من الأوراق لإثبات أنك تكسب مبلغًا معينًا (تحدده) كعامل يعمل لحسابه الخاص. قد تضطر أيضًا إلى دفع مستحقات العضوية. قد لا توفر بعض الخطط الصحية للجمعيات تغطية شاملة مثل الخطط الأخرى ، وكانت هناك مخاوف بشأن ملاءة بعض الخطط الصحية للجمعيات ، مما يجعلها غير قادرة على دفع مطالبات أعضائها. في عام 2018 ، أدخلت إدارة ترامب تدابير تسمح لمزيد من الأشخاص بالوصول إلى برامج المساعدة الشخصية (على سبيل المثال ، أولئك الذين يعملون لحسابهم الخاص وليس لديهم موظفين) ، لكن الإصلاحات كانت أسقطت في المحكمة ويتم استئنافها. تحدث إلى وسيط تأمين أو تحقق من قسم العمل موقع على شبكة الإنترنت للحصول على أحدث المعلومات.

خطط المشاركة الصحية

خطط المشاركة الصحية ليست تأمينًا صحيًا. بدلاً من ذلك ، فهي خطط تشارك تكاليف الرعاية الصحية بين أعضاء مجموعة المشاركة الصحية. أنت تدفع قسطًا (بناءً على الخطة التي تختارها) يتم إيداعه في صندوق المجتمع. عندما تحتاج إلى رعاية طبية ، يتم دفع الفاتورة من الصندوق. ومع ذلك ، من المهم ملاحظة أن العديد من هذه الخطط تستند إلى الدين ، وقد لا يتم تغطية بعض الخدمات الطبية (مثل تحديد النسل أو الإجهاض). ولأنها لا تشكل تأمينًا صحيًا ، فإن خطط المشاركة هذه ليست متوافقة مع ACA ، وقد لا تغطي الأشخاص الذين يعانون من ظروف موجودة مسبقًا. تحتوي بعض خطط المشاركة الصحية أيضًا على حد للمبلغ الذي قد تدفعه مقابل مطالبات أعضائها ، مما قد يمثل مشكلة للأشخاص الذين يعانون من مشاكل طبية خطيرة.



خيارات التأمين الصحي قصير الأجل

كوبرا

تيقانون تسوية الميزانية الشامل الموحد (كوبرا) يضمن لك الحق في البقاء مؤقتًا ضمن خطة التأمين الصحي لصاحب العمل السابق بعد ترك عملك. تختلف المدة التي قد تقضيها. على سبيل المثال ، إذا تم إنهاء وظيفتك لأسباب أخرى غير سوء السلوك الجسيم ، فيمكنك البقاء لمدة تصل إلى 18 شهرًا ؛ بالنسبة إلى الأحداث المؤهلة الأخرى ، يمكنك البقاء لمدة تصل إلى 36 شهرًا. وفقًا لوزارة العمل الأمريكية ، هناك متطلبات أهلية أخرى. علاوة على ذلك ، على الرغم من أن التغطية هي نفسها ، فسيتعين عليك دفع المزيد من الأموال الخاصة للتأمين لأن صاحب العمل لم يعد يدعم أيًا منه.

الخطط الصحية قصيرة المدى

خطط الرعاية الصحية قصيرة الأجل هي خطط رعاية صحية مؤقتة لمدة عام ومنخفضة الأقساط / قابلة للخصم عالية ويمكن ، حسب تقدير شركة التأمين ، تجديدها لمدة تصل إلى ثلاث سنوات. لكنها تقصر في كثير من المجالات. بادئ ذي بدء ، فهي لا تغطي الظروف الموجودة مسبقًا. كما أنها لا تغطي رعاية الأمومة أو الصحة العقلية أو العقاقير الطبية. والكثير منهم لا يضعون حدًا أقصى لما قد تدفعه من مصاريفهم الشخصية.



5 أشياء يجب مراعاتها عند اختيار التأمين الصحي للعاملين لحسابهم الخاص

مع وجود العديد من الخيارات المتاحة ، ضع في اعتبارك ما يلي عند تضييق نطاق اختياراتك:

1. استخدام وسيط أو وكيل

غالبًا ما تكون هناك عدة مستويات عندما يتعلق الأمر بخطط التأمين الصحي. على سبيل المثال ، قد يكون هناك Platinum أو Silver أو Bronze - تقدم جميعها تغطية مختلفة بتكاليف مختلفة. يمكن للوسيط أو الوكيل مساعدتك في فرز جميع الخيارات والمصطلحات والعثور على خطة مناسبة لك.



يوجد في جميع الولايات برنامج مساعدة التأمين الصحي الحكومي (SHIP) ، والذي يمكنه تقديم مساعدة غير متحيزة في العثور على خطة تناسب احتياجاتك. يمكنك أيضًا الحصول على مساعدة غير متحيزة في العثور على خطة عن طريق الاتصال بخط مساعدة Marketplace ، أو 1-800-Medicare (إذا كنت مؤهلاً لبرنامج Medicare).

2. النظر في الإعانات

اعتمادًا على شريحة دخلك ، قد تكون مؤهلاً للحصول على تأمين صحي بتكلفة مخفضة أو بدون تكلفة (Medicaid). من المفيد معرفة الدعم الذي تتأهل للحصول عليه أثناء العثور على أفضل خطة لك.

3. احسب مستوى دخلك بشكل صحيح

عندما تشتري تأمينًا من خلال Health Care Marketplace ، فإن أقساط التأمين الخاصة بك تعتمد على دخلك للعام الحالي. هذا يعني ، بصفتك مستقلاً ، عليك المحاولة والتنبؤ بدقة بالمبلغ الذي ستكسبه في الأرباع الأربعة من العام. قد يكون هذا أمرًا صعبًا ، لذا خذ بعض الوقت للتفكير في كيفية أدائك في الماضي ، واسأل نفسك ما إذا كان تقديرك واقعيًا ، وفكر في ما يحدث في مجال عملك والذي قد يؤثر على دخلك. إذا ربحت أموالًا أكثر مما كنت تعتقد ، فقد تضطر إلى سداد الأموال المكتسبة من خلال الإعفاءات الضريبية. إذا قدرت القليل جدًا ، فربما تكون قد خسرت المدخرات.

4. النظر في سعر الخطط

من الواضح أن كسر البنك في خطة التأمين الصحي كشخص يعمل لحسابه الخاص ليس مثاليًا. ولكن قد لا ترغب في الاستقرار على الخيار الأرخص أيضًا. العمل لحسابك الخاص وإدارة عملك الخاص أمر مرهق بما فيه الكفاية. لا داعي للقلق الإضافي بشأن ما سيحدث لك أو لأفراد أسرتك في حالة ظهور أزمة صحية - والفواتير الطبية المتزايدة المصاحبة لها -.

من القواعد الأساسية الجيدة معرفة أنه كلما انخفض معدل التحمل للخطة ، زاد قسط التأمين كل شهر. لمعرفة ما إذا كانت خطة الرعاية الصحية منخفضة / عالية (أو العكس) مناسبة لك ، ضع في اعتبارك عمرك وصحتك العامة وعدد مرات زيارتك للأطباء وما إذا كنت تعاني من حالات صحية موجودة مسبقًا.

5. تعرف على من يجب تضمينه

عادةً ما تفرض شركات التأمين رسومًا أعلى على خطط الرعاية الصحية التي تشمل أكثر من فرد واحد. إذا كان لديك زوج / زوجة أو شريك منزلي يعمل ، فمن المفيد معرفة تكلفة الحصول على خطتهم قبل التسجيل للحصول على واحدة جديدة.

لماذا لا تريد أن تكون غير مؤمن

نظرًا لارتفاع تكاليف التأمين الخاص والخيارات الأخرى ، فقد يكون من المغري الاستغناء عنه. لكن اختيار عدم التأمين يمكن أن يؤدي إلى عدد قليل من النتائج السلبية.

الغرامات الضريبية

على الرغم من أن الحكومة الفيدرالية لم تعد تفرض غرامة إذا كنت تستطيع تحمل تكاليف التغطية الصحية ولكنك اخترت عدم شرائها ، فإن هذا لا يعني أن ولايتك ستسمح لك بالخروج من الخدمة بدون أي ضرر. حتى الآن ، تفرض ماساتشوستس ونيوجيرسي وفيرمونت عقوبات على السكان الذين يتخلون عن التأمين الصحي ، وتفكر المزيد من الولايات في اتباع هذا النهج.

المزايا الضريبية

يتيح لك IRS الحصول على خصم التأمين الصحي للعاملين لحسابهم الخاص إذا حققت ربحًا في ذلك العام. هذا تعديل للدخل (وليس خصمًا ضريبيًا مفصلاً) للأقساط التي دفعتها على التأمين الصحي للتغطية الطبية وتأمين الرعاية طويلة الأجل لك ولزوجك ولعائلتك. علاوة على ذلك ، قد تتمكن من خصم مبلغ نفقاتك الطبية (لأشياء مثل زيارات الطبيب ورسوم المستشفى وحتى النظارات الطبية) التي تتجاوز 7.5٪ من إجمالي دخلك المعدل.

من التكاليف جيب

عادة ما يكون لدى المؤمن عليهم حد أقصى للمبلغ الذي سيدفعونه من جيوبهم الخاصة. الأشخاص الذين ليس لديهم تأمين ليس لديهم مثل هذا الحد. يمكن أن يواجه الأشخاص غير المؤمن عليهم فاتورة عشرات أو مئات الآلاف من الدولارات إذا كانوا يعانون من نوبة قلبية أو حادث يهدد حياتهم. عدم وجود تأمين يمكن أن يصبح مكلفًا وسريعًا.

كم سيكلف التأمين الصحي عندما تعمل لحسابك الخاص؟

مع وجود العديد من المتغيرات مثل عمرك ، والمكان الذي تعيش فيه ، والمكان الذي تحصل فيه على التأمين وما هي الخطة التي اخترتها ، فإن هذا سؤال يكاد يكون من المستحيل الإجابة عليه. وفقًا لمسح 2019 حول الفوائد الصحية لصاحب العمل الذي أجرته مؤسسة عائلة كايزر ، بلغ قسط التأمين للأفراد غير المتزوجين المسجلين في التأمين الصحي لشركتهم 7،188 دولارًا أمريكيًا سنويًا ، حيث يدفع الموظف 18٪ من ذلك - أو حوالي 400 دولار أمريكي شهريًا. وهذه خطة ترعاها الشركة ومدعومة جزئيًا. بصفتك متعاقدًا مستقلاً (ما لم تكن مؤهلاً للحصول على دعم حكومي أو ميديكير) ، يمكنك أن تتوقع أن تدفع على الأقل هذا المبلغ ، وربما أكثر. يمكن أن تساعد المزايا الضريبية المذكورة أعلاه في تعويض التكلفة. وكذلك يمكن لـ SingleCare.

ال بطاقة توفير الوصفات الطبية المجانية للاستخدام الفردي يمكن أن يوفر لك ما يصل إلى 80 ٪ من الوصفات الطبية في أكثر من 35000 صيدلية على مستوى البلاد ، بما في ذلك CVS و Target و Walmart والمزيد. في المتوسط ​​، يوفر مستخدمو SingleCare ما متوسطه 150 دولارًا سنويًا على الوصفات الطبية الخاصة بهم. لا توجد رسوم أو اشتراكات مع SingleCare وحتى أولئك الذين لديهم خطط تأمين طبية يمكنهم استخدامها والادخار. يمنحك سعرنا أحيانًا سعرًا أقل من الدفع المشترك للتأمين. يستخدم singlecare.com للبحث في الوصفة الطبية الخاصة بك والعثور على الصيدلية الأقرب إليك والتي تحتوي على أدويتك بأقل سعر.

الحد الأدنى: لا تخاطر بعدم وجود تأمين صحي - فقد ينتهي بك الأمر إلى إنفاق المزيد إذا بقيت غير مؤمن. قد تختلف خطط التأمين الصحي للأفراد العاملين لحسابهم الخاص حسب المكان الذي تعيش فيه ودخلك. خذ الوقت الكافي لأداء واجبك وفكر في الطرق العديدة التي يمكنك توفيرها في التغطية.