رئيسي >> شركة >> ما هي الخطة الصحية ذات الخصم المرتفع؟

ما هي الخطة الصحية ذات الخصم المرتفع؟

ما هي الخطة الصحية ذات الخصم المرتفع؟شركة

يعد الحصول على تأمين صحي أمرًا ضروريًا ، ولكنه ليس دائمًا ميسور التكلفة. أقساط الخطط التي تقدم أقل للخصم والنفقات المنخفضة من الجيب غير ممكنة بالنسبة للكثيرين. أدخل الخطة الصحية ذات الخصم المرتفع. يمكن أن توفر لك الخطة الصحية ذات الخصم المرتفع المال وتتيح لك مزيدًا من المرونة مقارنة بالخطط الصحية التقليدية. إليك كل ما تحتاج إلى معرفته قبل الاشتراك.

ما هي الخطة الصحية ذات الخصم المرتفع؟

الخطط الصحية للخصم المرتفع (HDHPs) هي خطط تأمين ذات خصومات أعلى مما كنت ستحصل عليه مع التغطية التقليدية. هذا يعني أنه يتعين عليك دفع المزيد مقابل خدمات الرعاية الصحية من جيبك الخاص في وقت مبكر من العام قبل أن تبدأ شركة التأمين الخاصة بك في مشاركة تكلفة الرعاية معك. ليس لديك عادةً ملف الدفع المشترك التقليدي ، إما؛ ستدفع 100٪ من جيبك حتى تفي بالخصم السنوي. استثناء للتأمين المشترك هو الرعاية الوقائية ، والتي يتم تغطيتها بالكامل على النحو المبين في قانون الرعاية بأسعار معقولة (ACA). يمكن إقران هذه الخطط بحساب توفير صحي (HSA) بحيث يمكن دفع بعض النفقات الطبية بدون ضرائب.



تحدد IRS الخطط الصحية عالية التحمل على أ مقياس أكثر تفصيلاً : يجب أن يكون المبلغ المقتطع بحد أدنى 1400 دولار أمريكي (أو ما يعادله بالعملة المحلية) للخطة الفردية أو 2800 دولار أمريكي (أو ما يعادله بالعملة المحلية) للخطة العائلية ، ولا يمكن أن تتجاوز التكاليف السنوية من الجيب 6900 دولار أمريكي للفرد الواحد أو 13800 دولار أمريكي للعائلة. ومع ذلك ، لا ينطبق هذا الحد إذا تلقيت خدمات خارج الشبكة.



تحظى برامج HDHP بشعبية أيضًا - فهي ثاني أكثر الخطط شيوعًا بعد الخطط الصحية القياسية لـ PPO. وفقا ل 2019 استبيان الفوائد الصحية لصاحب العمل لمؤسسة عائلة كايسر ، اختار 30٪ من الموظفين التسجيل في خطة صحية ذات خصومات عالية مع خيار HSA. يتزايد هذا الرقم ببطء أيضًا ، بينما أصبحت PPOs القياسية أقل شعبية.

كيف تعمل خطط HDHP؟

عندما يكون لديك خطة صحية قابلة للخصم عالية ، يكون لديك تأمين طبي قياسي - فأنت تدفع فقط قسطًا شهريًا أقل وتكاليف أعلى من الجيب مع النسبة المئوية للتأمين المشترك . بالنسبة للفرد ، ستدفع 100٪ من تكلفة زيارات الطبيب والاختبارات والعلاج حتى تصل إلى مبلغ الخصم الخاص بك. ثم يبدأ التأمين الخاص بك (يختلف السعر أو النسبة المئوية التي يدفعها حسب الخطة) حتى تصل إلى الحد الأقصى من جيبك. بمجرد استيفاء ذلك ، يدفع التأمين مقابل كل شيء بالكامل (بافتراض أن مقدمي الخدمة الذين تستخدمهم موجودون في شبكتك).



يمكن أن تختلف أسعار التأمين على العملات من خطة إلى أخرى ، لذا تأكد من مراجعة مواد التأمين الخاصة بك لمعرفة السعر الخاص بك.

إذا اخترت أن يكون HSA مقترنًا بالتأمين الخاص بك ، فستقوم أنت أو صاحب العمل بتقديم مساهمات في الحساب يمكن استخدامها لدفع النفقات الطبية الأخرى معفاة من الضرائب. كفرد ، يمكنك المساهمة بمبلغ يصل إلى 3550 دولارًا ؛ يمكن للعائلات المساهمة بمبلغ يصل إلى 7،100 دولار. غالبًا ما يقدم أصحاب العمل مساهمات HSA بالإضافة إلى مساهماتك ، لذلك لن تضطر عادةً إلى الاعتماد على الشيك الخاص بك لكل هذه الأموال - ولكن معًا ، لا يمكن لصاحب العمل والموظف تجاوز الحد الأقصى.

ذات صلة: 5 خدمات صحية يجب القيام بها بعد استيفاء مبلغ الخصم الخاص بك



هل تغطي برامج HDHP الوصفات الطبية؟

نظرًا لأن الخطط الصحية ذات الخصم المرتفع غالبًا ما تأتي مع نفس مزايا التأمين الصحي التقليدي ، فإن الأدوية التي تستلزم وصفة طبية مغطاة بالتأمين المشترك بنفس طريقة الرعاية الطبية. على سبيل المثال ، إذا كانت الوصفة الطبية الخاصة بك تكلف 10 دولارات بالتكلفة الكاملة ، فستدفع ذلك حتى تستوفي مبلغ الخصم الخاص بك ، وبعد ذلك قد تدفع دولارين بمجرد بدء التأمين. ولكن هذا ليس هو الحال دائمًا ، فبعض HDHPs لديها مجمع طبي وصيدلي للخصم بينما الآخرون لا. تحقق من مستندات خطتك وكتيب الوصفات لمعرفة المبالغ المحددة لك شخصيًا.

ما هي مزايا خطة التأمين الصحي ذات الخصم المرتفع؟

الفائدة الرئيسية لخطة صحية عالية الخصم؟ تقل الأموال من جيبك كل شهر إذا كنت لا تستخدم خدمات الرعاية الصحية بشكل متكرر ، أو لا تستخدم على الإطلاق. أقساط التأمين أقل من خطة الرعاية الصحية التقليدية. وإذا كنت لا تذهب إلى الطبيب كثيرًا ، أو لديك عائلة صغيرة بها عدد قليل من المعالين ، فهذه ميزة كبيرة جدًا. بالإضافة إلى ذلك ، إذا قمت بإيداع ما يكفي في HSA ، فسيكون لديك المال المخصص بالفعل لدفع أي نفقات طبية غير متوقعة قد تتكبدها.

ما هي العيوب؟

قد يبدو الحصول على قسط أقل وخصم مرتفع أمرًا جيدًا على السطح إذا لم تذهب إلى الطبيب كثيرًا ، ولكن يمكن أن يعمل ضدك أيضًا. إذا كان لديك حطام سيارة أو كنت تعاني من خفقان القلب ، على سبيل المثال ، فقد تذهب إلى الطبيب أكثر مما كنت تتوقع لتشخيصه وعلاجه - والذي ، إذا لم تكن قد استوفيت المبلغ المقتطع ، فقد يؤدي إلى إنفاق الكثير المزيد من المال على الزيارات مقارنة بخطة الرعاية الصحية التقليدية.



اعتمادًا على الطريقة التي تتعامل بها مع رعايتك الصحية ، قد ينتهي بك الأمر في حالة أسوأ مما لو كنت ستتعامل معه. ان أكتوبر 2017 الدراسة في الشؤون الصحية أظهر أن المرضى الذين لديهم خطط صحية عالية للخصم غالبًا ما يتخطون الفحوصات الموصى بها ويستخدمون غرفة الطوارئ لأشياء لا تتطلب عادةً زيارة غرفة الطوارئ. بالإضافة إلى 2014 ورقة بيضاء من جامعة ميشيغان أظهر أن المرضى الذين يعانون من مشاكل مزمنة غالبًا ما يتخطون الطبيب تمامًا خوفًا من دفع أكثر مما يستطيعون تحمله.

ومع ذلك ، إذا كنت على استعداد لدفع تكاليف الرعاية الصحية الإضافية المحتملة المرتبطة بخطط عالية التحمل مقابل أقساط أقل ، وتعتزم استخدام الخطة بالطريقة الصحيحة ، فقد لا يكون هناك الكثير مما يدعو للقلق.



هل HDHP أفضل من PPO؟

لخطة PPO- أو مؤسسة المزود المفضل - هي أحد أنواع خطط التأمين الصحي القياسية. مثل الخطط الصحية ذات الخصم المرتفع ، لديك مزودون داخل الشبكة وخارجها. يكلف مقدمو الخدمات خارج الشبكة تكلفة أكبر للرؤية. عادةً ما تغطي كلتا الخطتين نفس الأشياء ، لكن خطط PPO عمومًا لها أقساط أعلى مقترنة بخصومات أقل وتكاليف نثرية من HDHPs. أيضًا ، مع PPOs ، لن تتمكن عادةً من الاستفادة من HSA بالتزامن مع التغطية التأمينية الخاصة بك.

يكمن القرار بين خطة HDHP أو PPO في عدد المرات التي تزور فيها الطبيب. قد يكون PPO هو الأفضل إذا كنت مرتاحًا للدفع مقدمًا وتخطط لزيارة الطبيب بانتظام. على سبيل المثال ، غالبًا ما تتطلب الحالات المزمنة زيارات الطبيب المتكررة. إذا كنت تفضل توفير المزيد من المال من شهر لآخر ولا تتوقع مشكلات تتعلق بالرعاية الصحية ، فقد يكون برنامج HDHP أفضل.



هل يجب أن أحصل على HSA؟

يمنحك حساب التوفير الصحي دفعة مالية صغيرة عند استخدامه مع HDHP. وإليك كيف يعمل. كل شهر ، خصم من كشوف المرتبات يضع المال في حساب هائل سعيد أنعم الخاص بك. إذا كان لديك خطة تأمين من خلال العمل ، فمن الممكن أن يساهم صاحب العمل في HSA أيضًا.

أموال HSA متاحة لك لاستخدامها إما كبطاقة خصم أو شيكات. عندما تدفع مقابل المصاريف الطبية المؤهلة —مثل الخصومات ، والمساهمات المشتركة ، وعمل الأسنان ، والنظارات ، والوخز بالإبر ، والوصفات الطبية ، وحتى الأدوية التي لا تستلزم وصفة طبية — تقوم بذلك باستخدام البطاقة أو الشيكات.



من المهم أن تعرف أنه لا يمكنك عمومًا دفع أقساط التأمين من خلال HSA الخاص بك ، على الرغم من أنه في بعض الحالات ، يتم دفع أقساط COBRA والتأمين الطبي أثناء البطالة يمكن سدادها من خلال الحساب. في نهاية السنة التقويمية ، يتم ترحيل أي رصيد متوفر لديك في الحساب إلى العام التالي.

أهلية HSA

لسوء الحظ ، ليس الجميع كذلك مؤهل من أجل HSA. يجب أن يكون لديك خطة صحية مؤهلة للخصم العالي كما هو موضح في إرشادات IRS أعلاه. إذا كان صاحب العمل لا يقدم HSA ، فيمكنك الحصول على واحد من شركة خاصة - ولكن مع خطة تأمين صحي مؤهلة فقط. ضع في اعتبارك أنه ليس كل HDHPs مؤهلين للحصول على HSA. إذا كان عمرك أكبر من 65 عامًا وعلى برنامج Medicare ، فلن تتمكن من فتح HSA. أنت أيضًا غير قادر على المساهمة في واحدة لديك بالفعل.

إيجابيات HSA

هناك بعض الفوائد لامتلاك هائل سعيد أنعم بجانب مجرد الحصول على مشتريات قبل الضريبة. أنت لا تدفع ضرائب على الحساب أو على النفقات المؤهلة لـ HSA. تتيح لك المساهمة مباشرة من راتبك أن تخضع للضريبة مثلما تربح أموالًا أقل (راتبك مطروحًا منه المبلغ الذي ساهمت به في العام). ويمكنك استثمار الأموال في حساب الضمان الصحي الخاص بك بدلاً من استخدامه في النفقات الطبية.

سلبيات HSA

إذا حصلت على HSA ، فهناك بعض الجوانب السلبية المحتملة التي يجب أن تكون على دراية بها. الحكومة لديها مبادئ توجيهية لمقدار ما يمكنك المساهمة في هائل سعيد أنعم. وفقا ل أحدث الأرقام من مصلحة الضرائب الأمريكية ، يمكن للأفراد المساهمة بما يصل إلى 3550 دولارًا فقط. العائلات قادرة فقط على المساهمة بمبلغ يصل إلى 7،100 دولار. لحسن الحظ ، فإن هذه المبالغ تزيد عن ضعف الحد الأدنى للخصم. إذا كنت قد وفرت ما يكفي ، يمكنك تغطية كل هذه التكاليف حتى تفي بها.

الجانب السلبي الآخر لـ HSA هو أنه في الحقيقة مخصص فقط للتكاليف الطبية. لا يمكنك إنفاق هذه الأموال على أي مشتريات غير مؤهلة ، وإلا فستكون مسؤولاً عن دفع ضريبة الدخل عليها. إذا كان عمرك أقل من 65 عامًا واستخدمت الأموال لتغطية نفقات غير طبية ، فستدفع غرامة علاوة على ضريبة الدخل. ومع ذلك ، إذا كنت أكبر من 65 عامًا ، فيمكنك استخدام المال لأي شيء وستخضع للضريبة مثل السحب من الجيش الجمهوري الإيرلندي. لذا تأكد من توفير وإنفاق هذا المال بحكمة.

ذات صلة: HSA مقابل. FSA مقابل. HRA

كيف يمكن أن تساعدك SingleCare

ستدفع على الأرجح تكاليف أعلى للوصفات الطبية حتى تصل إلى نسبة التحمل ، لذلك من الحكمة أن تتسوق. في كثير من الحالات ، ستجد أن استخدام قسيمة SingleCare يمكن أن يوفر لك أكثر من دفع سعر التامين المشترك. عند استخدام SingleCare أو أي بطاقات خصم أخرى ، لن يتم تطبيق هذا المبلغ على المبلغ القابل للخصم الخاص بك. ومع ذلك ، سيوفر لك المال على الفور. ابدأ البحث عن الوصفات الطبية الخاصة بك على موقع singlecare.com الآن.