ما هو التأمين الصحي كوبرا؟
تعريف شركة الرعاية الصحيةقد تستحضر كوبرا صور ثعبان خطير ، لكنه في الواقع قانون لمساعدة الأشخاص الذين فقدوا وظائفهم أو قلصت ساعات عملهم في الحفاظ على تأمينهم الصحي. أطلق عليه اسم كوبرا لأنه سمي باسم قانون تسوية الميزانية الشامل الموحد لعام 1985.
اعتبارًا من 2018 ، 49٪ من الأمريكيين حصلوا على تأمينهم كجزء من خطة صحية جماعية من خلال صاحب العمل. إذا فقد هؤلاء الأشخاص وظائفهم أو رأوا ساعات عملهم تقلّص من الدوام الكامل إلى الدوام الجزئي مع عدم وجود فوائد صحية - كما حدث على نطاق واسع خلال جائحة COVID - فقد يصبح ذلك موقفًا صعبًا. هذا هو المكان الذي تتدخل فيه كوبرا. فهي تتيح للأشخاص البقاء في خطة المجموعة مؤقتًا بينما يجدون وسيلة أخرى لتغطية التأمين الصحي.
على الرغم من أن هذا يبدو خيارًا جيدًا ، إلا أن تأمين كوبرا عادة ما يكون أكثر تكلفة من خطة الموظفين النشطين وليس دائمًا الخيار الأقل تكلفة. ومع ذلك ، فهي موجودة لحماية الموظفين الذين ليس لديهم خيارات أخرى على المدى القصير.
ذات صلة: ما هو التأمين الصحي قصير الأمد؟
ما هو تأمين كوبرا؟
COBRA هو قانون تنظمه الحكومة الفيدرالية ووزارة العمل الأمريكية ، لكن العديد من الولايات لديها قوانينها الخاصة المتشابهة. بشكل أساسي ، وجود تأمين COBRA - يسمى أيضًا تغطية COBRA المستمرة - يعني أنه يُسمح لك ولعائلتك بالبقاء في الخطة الصحية لمجموعة صاحب العمل لفترة محدودة بعد انتهاء عملك أو تغييره.
ولكن ليس كل من يفقد وظيفته مؤهلًا للحصول على تغطية كوبرا. ينطبق القانون الفيدرالي فقط على الشركات التي يعمل بها 20 موظفًا أو أكثر. تغطي بعض القوانين الشبيهة بقوانين كوبرا في الولايات الشركات الصغيرة. غالبًا ما يشار إلى هذه القوانين باسم COBRAs المصغرة.
لكي تكون مؤهلاً للحصول على COBRA ، يجب أن تكون قد واجهت أيضًا حدثًا مؤهلًا ، والذي يتضمن إنهاء العمل كموظف لأي شيء بخلاف سوء السلوك الجسيم أو تقليل ساعات العمل. بحسب وزارة العمل ، الزوج أو الأطفال المعالين للموظفين المشمولين مؤهلون للحصول على COBRA في الأحداث المؤهلة التالية:
- الطلاق أو الانفصال القانوني عن الموظف المشمول
- وفاة الموظف المشمول
- يبلغ الطفل المعال 26 عامًا ولم يعد مؤهلاً للخطة الصحية الجماعية للموظف المشمول بموجب قانون الرعاية بأسعار معقولة (ACA)
من أجل التأهل ، يجب أن يكون الموظف المغطى (أو زوجته / زوجها وأطفاله المعالين) قد تم تسجيلهم في خطة التأمين الصحي الجماعي للشركة في اليوم السابق لحدوث الحدث المؤهل ، ويجب أن تظل الخطة سارية للموظفين النشطين بعد الحدث المؤهل.
كيف أتقدم بطلب للحصول على كوبرا؟
بعد حدث مؤهل ، يجب على صاحب العمل السماح للمستفيدين المؤهلين بمعرفة أهليتهم لـ COBRA ، ويجب على صاحب العمل أو الموظف المشمول إخطار شركة التأمين التي تدير خطة المجموعة بالحدث.
يتحمل صاحب العمل مسؤولية إخطار الخطة في غضون 30 يومًا لما يلي أحداث التأهيل :
- تغطية إنهاء الموظف
- تخفيض ساعات عمل الموظف المشمولة
- تغطية وفاة الموظف
- يصبح الموظف المغطى مؤهلاً للحصول على الرعاية الطبية
- شركة من القطاع الخاص تفلس
الموظف المغطى أو أي مستفيد مؤهل آخر مسؤول عن إخطار الخطة إذا كان الحدث المؤهل هو الطلاق أو الانفصال القانوني ، أو إذا فقد الطفل حالة الإعالة بموجب خطة المجموعة.
بعد الإخطار بالخطة ، يتعين على شركة التأمين إعطاء المستفيدين المؤهلين إشعارًا يشرح حقوقهم بموجب COBRA وكيفية التسجيل للحصول على تغطية مستمرة. يجب تقديم إشعار الانتخابات هذا إلى المستفيدين المؤهلين في غضون 14 يومًا. بعد تلقي إشعار الانتخابات ، سيكون لديك 60 يومًا لتقرير ما إذا كنت ستختار تغطية COBRA أم لا.
يمكن لكل مستفيد مؤهل تغطيه خطة المجموعة اتخاذ قراره الخاص فيما يتعلق بتأمين كوبرا ، وإذا تنازل أي مستفيد عن تغطية كوبرا ، فيُسمح له بإلغاء هذا التنازل واختيار تغطية كوبرا لاحقًا ، طالما أنهم يفعلون ذلك في نفس الستين. فترة يوم الانتخابات.
ما هي مدة كوبرا؟
يعتمد طول الفترة الزمنية التي تستغرقها تغطية كوبرا على الحدث المؤهل وخطة مجموعة الشركة. يتطلب قانون تسوية الميزانية الموحد الشامل أن تكون التغطية المستمرة متاحة لمدة 18 أو 36 شهرًا ، ولكن قد توفر بعض الخطط الصحية الجماعية تغطية لفترة أطول من ذلك.
إذا فقدت وظيفتك أو لاحظت انخفاضًا في ساعات العمل ، فيحق لك الحصول على تغطية COBRA لمدة 18 شهرًا. تؤدي الأحداث المؤهلة الأخرى (بخلاف أهلية Medicare) إلى الحصول على تغطية لمدة 36 شهرًا.
ومع ذلك ، إذا تم تحديد تغطيتك عند 18 شهرًا ، فقد تكون مؤهلاً للتمديد في التغطية في حالتين: أولاً ، إذا كنت معاقًا وتفي بمتطلبات معينة ، وفي هذه الحالة يمكن تمديد التغطية لجميع المستفيدين المؤهلين لمدة 11 شهرًا . ثانيًا ، إذا كان حدثك المؤهل يجعلك غير مؤهل للتغطية مرة أخرى. تشمل هذه الأحداث وفاة الموظف المغطى ، أو طلاق الموظف المشمول ، أو يصبح الموظف المغطى مؤهلاً للحصول على الرعاية الطبية ، أو فقدان الطفل حالة الإعالة بموجب خطة المجموعة. في هذه الحالات ، قد يتم تمديد تغطية COBRA 18 شهرًا أخرى إلى إجمالي 36 شهرًا.
ميديكير وكوبرا
عندما يصبح الموظف المغطى مؤهلاً للحصول على Medicare قبل أقل من 18 شهرًا من الحدث المؤهل ، يمكن أن تستمر التغطية المستمرة لزوج الموظف المغطى والأطفال المعالين حتى 36 شهرًا ، مطروحًا منه عدد الأشهر التي كان الموظف المشمول بها مؤهلاً للحصول على Medicare. على سبيل المثال ، إذا كان الموظف المغطى مؤهلاً للحصول على Medicare لمدة 10 أشهر قبل الحدث المؤهل ، فسيحق للمستفيدين المؤهلين الآخرين في الخطة الصحية الجماعية تغطية COBRA لمدة 26 شهرًا.
من الممكن ، ويوصى به أحيانًا ، الحصول على تغطية كل من COBRA و Medicare في وقت واحد لمزيد من المعلومات حول كيفية تأثير أهلية Medicare على تغطية COBRA ، يمكن الوصول إلى إدارة تأمين مزايا وزارة العمل على askebsa.dol.gov أو عبر الهاتف على 3272-444-866-1.
كم تكلفة كوبرا؟
في جميع الحالات تقريبًا ، تكون تغطية COBRA أغلى من التغطية نفسها للموظفين النشطين.
بموجب قانون الرعاية الميسرة ، يتعين على الخطط الصحية القائمة على العمل توفير الحد الأدنى من التغطية أو أفضل. الحد الأدنى من التغطية يُعرَّف بأنه خطة تؤتي ثمارها 60٪ على الأقل من التكلفة الإجمالية للخدمات الطبية لمجموعة سكانية قياسية ، وتشمل تغطية كبيرة لخدمات الأطباء والمرضى الداخليين في المستشفيات. هذا يترك الموظفين المشمولين بدفع نسبة الـ 40٪ المتبقية.
عادةً ، بموجب COBRA ، لن يكون لديك صاحب العمل الخاص بك يدفع حصته بنسبة 60 ٪ ، مما يعني أنك قد تكون في مأزق مقابل التكلفة الكاملة لبوليصة التأمين. في الواقع ، بموجب قانون كوبرا ، يُسمح لشركة التأمين بفرض ما يصل إلى 102٪ من تكلفة خطة مماثلة للموظف النشط (تذهب نسبة 2٪ الإضافية إلى التكاليف الإدارية). وإذا كنت تأخذ تمديد التغطية لمدة 11 شهرًا للإعاقة ، فيُسمح لشركة التأمين بتحصيل ما يصل إلى 150٪ من التكلفة العادية للخطة لتلك الأشهر الـ 11.
كل ما قيل ، هذا يعني ذلك أقساط التأمين الصحي - المبلغ المدفوع لشركة التأمين على أساس منتظم - يمكن أن يكون مكلفًا للغاية بموجب COBRA. وحتى مع COBRA ، لا يزال يتعين على المستفيدين دفع الاشتراكات المنتظمة للخطة لزيارات الطبيب والخصم السنوي (المبلغ الذي يتعين على الشخص المؤمن عليه دفعه قبل بدء التأمين). قد ترتفع التكاليف التي تدفعها إذا ارتفعت تكلفة خطة المجموعة.
ينص قانون كوبرا على أن شركة التأمين يجب أن تسمح لك بدفع أقساط التأمين على أساس شهري إذا اخترت ذلك. قد تسمح لك بعض الخطط أيضًا بإجراء مدفوعات أسبوعية أو ربع سنوية. عادة ما يتعين على المستفيدين المؤهلين تسديد أول قسط في غضون 45 يومًا من البدء في تأمين كوبرا. إذا فاتتك دفعة ، يجب أن تمنحك شركة التأمين فترة سماح مدتها 30 يومًا لتسديد أي مدفوعات مستحقة ، ولكن بعد ذلك ، إذا لم يتم السداد ، فقد تفقد جميع مزايا كوبرا الخاصة بك.
بدائل كوبرا
نظرًا للطبيعة الباهظة لتأمين كوبرا ، توصي وزارة العمل الأشخاص الذين مروا مؤخرًا بحدث مؤهل بالبحث عن تأمين أكثر بأسعار معقولة من خلال وسائل مختلفة. فيما يلي بعض خيارات التغطية:
الخطة الصحية للزوج: إذا فقدت عائلتك التغطية الصحية القائمة على صاحب العمل ، فتحقق لمعرفة ما إذا كان صاحب عمل زوجك / زوجتك يقدم تأمينًا صحيًا. سيكون هذا على الأرجح أقل تكلفة من استمرار تغطيتك الحالية مع COBRA.
خطة جماعية أخرى: إذا فقدت تأمينك الصحي المستند إلى العمل ، فقد يُسمح لك أو لزوجك أو لمن تعولهم بالتسجيل في خطة صحية جماعية أخرى خلال فترة التسجيل الخاصة. هذا يعني أنك لست مضطرًا إلى الانتظار حتى الموسم المفتوح التالي للتسجيل.
سوق التأمين الصحي: يسمح لك الحدث المؤهل أيضًا باستخدام فترة تسجيل خاصة للتسجيل من خلال سوق التأمين الصحي أو تبادل التأمين في ولايتك. هذا هو المكان الذي يمكنك فيه مقارنة السياسات والاطلاع على الأقساط المقدرة والخصومات والتكاليف من الجيب. لن تضطر بالضرورة إلى الانتظار حتى اليوم التالي فترة التسجيل المفتوحة ، وإذا حصلت على تأمين صحي من خلال Marketplace ، فقد تكون مؤهلاً للحصول على ائتمان ضريبي يمكن أن يخفض أقساطك. للتقدم للحصول على خطة Marketplace ، تفضل بزيارة health.gov أو اتصل بالرقم 2596-318-800-1.
برنامج Medicaid أو برنامج التأمين الصحي للأطفال (CHIP): بالنسبة للعائلات ذات الدخل المنخفض والأفراد المؤهلين ، تقدم مديكيد وشيب رعاية صحية منخفضة التكلفة أو بدون تكلفة. لمعرفة ما إذا كنت مؤهلاً للحصول على برنامج Medicaid ، تفضل بزيارة موقع ويب Medicaid في ولايتك أو وزارة الصحة والخدمات الإنسانية الأمريكية على hhs.gov . للتقدم بطلب للحصول على CHIP ، اتصل بالرقم 2596-318-800-1 أو املأ طلبًا من خلال سوق التأمين الصحي .
كيفية التوفير في الوصفات الطبية مع كوبرا أو بدونه
بغض النظر عما إذا كنت تختار تغطية COBRA المستمرة أم لا ، يمكنك دائمًا التوفير في الأدوية الموصوفة مع كوبونات من SingleCare. إنه مجاني للاستخدام وستجد أسعارًا قد تكون أرخص من الدفع المشترك للتأمين. ابدأ البحث على singlecare.com لدوائك ومعرفة ما يمكنك توفيره.
